Los neobancos extranjeros han ganado popularidad en los últimos años gracias a sus servicios digitales y flexibles. Estas entidades ofrecen cuentas bancarias con IBAN extranjeros, permitiendo realizar transacciones internacionales de forma sencilla.

Este artículo explora los mejores neobancos extranjeros para 2025, analizando sus características y beneficios. Se abordarán aspectos clave como las diferencias entre IBAN extranjero y nacional, así como las ventajas de elegir una cuenta en un neobanco.

¿Qué es un neobanco con IBAN extranjero?

Un neobanco con IBAN extranjero es una entidad financiera completamente digital que ofrece sus servicios a través de una plataforma online. Este tipo de bancos permite a los usuarios realizar diversas transacciones utilizando un número de cuenta bancaria internacional, lo que puede facilitar operaciones en diferentes monedas y países.

Diferencias entre IBAN extranjero y nacional

El IBAN, siglas de International Bank Account Number, es un estándar internacional que identifica cuentas bancarias en el ámbito global. Las diferencias clave entre un IBAN extranjero y uno nacional son:

• Formato: El IBAN extranjero incluye un código de país y una longitud variable, mientras que el nacional puede seguir un formato fijo.
• Uso internacional: El IBAN extranjero permite realizar transferencias y pagos a nivel internacional con mayor facilidad, mientras que el nacional está limitado a transacciones dentro del país.
• Comisiones: Las transferencias utilizando un IBAN extranjero pueden tener comisiones diferentes en comparación con las nacionales, a menudo dependiendo del tipo de cambio y la entidad financiera que las gestione.

Funcionamiento de las cuentas con IBAN extranjero

Las cuentas con IBAN extranjero funcionan de manera similar a las cuentas bancarias tradicionales. Los usuarios pueden acceder a sus fondos y realizar transacciones a través de aplicaciones móviles o plataformas web. Las características comunes incluyen:

• Apertura de cuenta: Generalmente es un proceso sencillo que se puede realizar online, sin necesidad de visitar una oficina física.
• Depósitos y retiros: Los clientes pueden depositar fondos en su cuenta mediante transferencias y retirarlos en efectivo mediante cajeros automáticos que acepten su tarjeta.
• Pagos internacionales: Los IBAN extranjeros permiten realizar pagos en otras divisas, facilitando las compras y transferencias a personas y empresas en el extranjero.

Ventajas de tener un IBAN extranjero

Tener un IBAN extranjero ofrece múltiples ventajas, especialmente para quienes realizan transacciones fuera de su país. Algunas de las principales ventajas incluyen:

• Facilidad de acceso: Los usuarios pueden gestionar sus fondos desde cualquier lugar del mundo, lo que resulta ideal para los nómadas digitales y viajeros frecuentes.
• Tipo de cambio competitivo: Muchos neobancos ofrecen tipos de cambio más favorables en comparación con los bancos tradicionales.
• Menor burocracia: Los neobancos suelen tener procesos simplificados para la apertura de cuentas y la realización de transferencias, lo que puede ahorrar tiempo y esfuerzo.
• Servicios multimoneda: Algunos neobancos permiten mantener diferentes divisas en la misma cuenta, lo que puede ser beneficioso para gestionar gastos en distintas monedas.

Mejores neobancos extranjeros para 2024

El panorama de los neobancos está en constante evolución. En 2024, se presentan diversas opciones para quienes buscan alternativas a la banca tradicional. A continuación se detallan criterios y análisis de los neobancos más destacados.

Criterios para elegir el mejor neobanco

Al seleccionar un neobanco, es fundamental considerar varias características clave. Entre ellas se incluyen:

• Facilidad de uso y diseño de la app
• Comisiones y tarifas asociadas
• Ofertas de cuentas multimoneda
• Acceso a servicios adicionales como inversión o ahorro
• Atención al cliente y soporte

Estos aspectos permiten evaluar cuál neobanco se adapta mejor a las necesidades de cada usuario, garantizando una experiencia más satisfactoria.

Análisis de neobancos destacados

En la actualidad, varios neobancos extranjeros destacan por sus ofertas y servicios. A continuación se presentan algunos de los más relevantes en 2024.

Características de N26

N26 es un neobanco nacido en Alemania que ha ganado popularidad en Europa. Sus características incluyen:

• Apertura de cuenta totalmente digital en minutos.
• Sin comisiones en retiros de efectivo en euros.
• Tarjetas gratuitas con posibilidad de personalización.
• Herramientas de gestión financiera avanzadas.

Su enfoque en la simplicidad y la transparencia ha convertido a N26 en una opción muy atractiva para los usuarios.

Revolut: Ventajas e inconvenientes

Revolut se ha consolidado como uno de los neobancos más conocidos. Entre sus ventajas y desventajas se encuentran:

• Ventajas:
  • Cuentas multimoneda sin comisiones por cambio.
  • Amplia gama de productos, incluyendo criptomonedas.
  • Atención al cliente 24/7 a través de la app.
• Inconvenientes:
  • Comisiones en retiros en cajeros para cuentas gratuitas.
  • Limitaciones en ciertas transacciones internacionales.

A pesar de sus desventajas, su versatilidad la convierte en una opción interesante para muchos usuarios.

TransferWise (Wise): Servicios y tarifas

Wise, anteriormente conocido como TransferWise, se especializa en transferencias de dinero a bajo coste. Ofrece servicios como:

• Transferencias internacionales rápidas y con tipos de cambio reales.
• Cuentas en múltiples divisas.
• Tarjeta de débito con funcionalidades internacionales.

Sus tarifas son transparentes, lo que permite a los usuarios conocer exactamente cuánto pagarán por cada operación.

Monese: Lo que ofrece en 2024

Monese se caracteriza por su enfoque hacia usuarios sin historial bancario establecido. Sus características incluyen:

• Apertura de cuenta sin necesidad de comprobante de domicilio.
• Servicios en varios idiomas, facilitando la accesibilidad.
• Cuenta en múltiples divisas y tarjeta de débito gratuita.

Esto hace que Monese sea una opción viable para expatriados y viajeros frecuentes, ofreciendo facilidad de uso en múltiples regiones.

Servicios y características de los neobancos

Los neobancos se caracterizan por ofrecer una amplia gama de servicios financieros mediante plataformas digitales. Sus características innovadoras y su enfoque en la usabilidad los han convertido en una opción popular para los usuarios en busca de alternativas a las entidades bancarias tradicionales.

Tarjetas de débito y crédito

El uso de tarjetas de débito y crédito es uno de los mayores atractivos que ofrecen los neobancos. Estos instrumentos permiten realizar compras y gestionar gastos de manera sencilla y rápida.

Funciones y limitaciones

Las tarjetas emitidas por los neobancos suelen ofrecer varias funciones útiles que pueden incluir:

• Pagos contactless, permitiendo realizar transacciones rápidas sin necesidad de insertar la tarjeta.
• La posibilidad de bloquear o desbloquear la tarjeta directamente desde la aplicación, brindando mayor control al usuario.
• Acceso a herramientas de gestión de gastos que facilitan el seguimiento del presupuesto personal.

No obstante, también existen limitaciones. Algunas tarjetas pueden no ser aceptadas en determinados establecimientos, o pueden no ofrecer servicios adicionales como seguros de viaje o asistencia al cliente 24/7 como es habitual en bancos tradicionales.

Comisiones asociadas

Si bien muchos neobancos publicitan comisiones bajas o inexistentes, es crucial prestar atención a detalles como:

• Comisiones de cambio al utilizar la tarjeta en el extranjero.
• Tarifas por transferencias urgentes o por retirar efectivo en cajeros automáticos.
• Charges for currency conversion that may apply when purchasing outside the home currency.

Ciertamente, es fundamental leer los términos y condiciones para evitar sorpresas desagradables.

Transferencias y pagos internacionales

Una de las mayores ventajas que los neobancos ofrecen es la capacidad para realizar transferencias y pagos internacionales de manera eficiente y a menudo a un coste reducido.

Proveedores de pago a nivel mundial

Los neobancos suelen colaborar con diversos proveedores de servicios de pago que les permiten ofrecer transferencias rápidas y seguras. Algunas de las plataformas más reconocidas incluyen:

• TransferWise (Wise), conocida por su transparencia en tarifas y tipos de cambio.
• PayPal, que ofrece una vasta red de usuarios y seguridad en las transacciones.
• Skrill, que facilita transferencias a un amplio espectro de países y monedas.

Esto contribuye a un ecosistema más conectado y accesible para los usuarios que operan a nivel global.

Tipos de cambio y comisiones

Las tarifas aplicadas en transferencias pueden variar notablemente entre diferentes neobancos. Comúnmente se pueden observar:

• Tipos de cambio en tiempo real que suelen ser más competitivos que los de los bancos tradicionales.
• Comisiones fijas o porcentuales que se aplican según la cantidad transferida o el país de destino.
• Ofertas especiales durante promociones que pueden reducir costos en transferencias internacionales.

Conocer las condiciones que aplican a cada transacción es esencial para optimizar el uso de estos servicios.

Estrategias para maximizar tu cuenta en un neobanco extranjero

La gestión eficiente de una cuenta en un neobanco extranjero puede ofrecer múltiples beneficios financieros. A continuación, se presentan estrategias clave para optimizar su uso y aprovechar al máximo las oportunidades que brindan estas plataformas digitales.

Cómo evitar comisiones y gastos innecesarios

Una de las principales ventajas de los neobancos es su estructura de tarifas generalmente más baja en comparación con los bancos tradicionales. Sin embargo, es crucial estar atento a ciertas comisiones que podrían resultar costosas. Algunas recomendaciones incluyen:

• Revisar las tarifas de mantenimiento de la cuenta.
• Evitar retiros en cajeros automáticos fuera de la red del neobanco.
• Controlar el uso de servicios de cambio de divisas, especialmente en transacciones internacionales.
• Consultar sobre las tarifas asociadas a transferencias, tanto nacionales como internacionales.

Es recomendable leer los términos y condiciones de los servicios antes de utilizarlos, ya que pueden variar significativamente entre neobancos.

Uso de cuentas multimoneda

Los neobancos permiten la posibilidad de abrir cuentas multimoneda, lo que resulta muy beneficioso para quienes realizan transacciones en diferentes divisas. Estas cuentas ofrecen la opción de mantener fondos en varias monedas, lo que puede ayudar a evitar comisiones de cambio. Algunas ventajas incluyen:

• Conversión de divisas a tasas más competitivas en comparación con bancos tradicionales.
• Facilidad para realizar pagos y recepciones en diversas monedas sin tener que cambiar constantemente de cuenta.
• Mejor gestión de las fluctuaciones del tipo de cambio, lo cual puede resultar en ahorros significativos.

El uso de cuentas multimoneda es ideal para viajeros frecuentes, profesionales que trabajan con clientes internacionales o cualquier persona que utilice diversas divisas regularmente.

Ahorrar e invertir con neobancos

Muchos neobancos ofrecen herramientas para el ahorro y la inversión, facilitando la gestión financiera. Estas plataformas suelen incluir:

• Cuentas de ahorro con intereses competitivos que permiten acumular capital a lo largo del tiempo.
• Oportunidades de inversión en fondos, acciones u otros activos directamente a través de la aplicación.
• Rondas de ahorro automáticas que pueden redondear compras y ahorrar la diferencia.

Utilizar las herramientas de ahorro e inversión de los neobancos no solo mejora la administración del dinero, sino que también fomenta una cultura de ahorro entre sus usuarios. Implementar estas estrategias puede llevar a un futuro financiero más estable y saludable.

Aspectos legales y fiscales para usuarios en España

La utilización de neobancos extranjeros plantea diversas cuestiones legales y fiscales para los ciudadanos españoles. Comprender la regulación que afecta a estos bancos y las obligaciones tributarias asociadas es crucial para evitar problemas futuros.

Regulación de neobancos extranjeros

En España, la regulación de los neobancos extranjeros está sujeta a la normativa de la Unión Europea y a las disposiciones del Banco Central Europeo (BCE). No obstante, cada país tiene su propia legislación que puede influir en el funcionamiento y la supervisión de las entidades. Los usuarios deben estar informados acerca de cómo se regula la actividad de estos bancos en su país de origen, ya que esto repercute en la seguridad y protección de los depósitos.

Los neobancos deben cumplir con los requisitos de la Directiva de Servicios de Pago (PSD2) y otros normativos comunitarios que garantizan la transparencia en las operaciones y la protección de los derechos de los consumidores. Es esencial verificar que la entidad esté debidamente registrada y que opere bajo la supervisión de un organismo regulador reconocido.

Pago de impuestos y normativa vigente

Los usuarios españoles que abren cuentas en neobancos extranjeros deben cumplir con la legislación tributaria de España. Esto incluye la obligación de declarar los bienes y derechos en el extranjero, así como cualquier ingreso obtenido a través de estas cuentas. Tal declaración se realiza a través del modelo 720, que permite a la Agencia Tributaria tener un control sobre los activos no declarados en el país.

Implicaciones fiscales de tener un IBAN extranjero

Tener una cuenta con un IBAN extranjero puede conllevar obligaciones fiscales adicionales. Cualquier interés o ingreso generado en la cuenta debe ser declarado, ya que todos los ingresos son susceptibles a tributación en España. En algunos casos, los usuarios podrían verse afectados por dobles imposiciones, dependiendo de los acuerdos fiscales entre España y el país del neobanco.

Es fundamental que los titulares de cuentas en neobancos comprendan las disposiciones relativas a la tributación de los rendimientos obtenidos, ya que una falta de declaración puede acarrear sanciones importantes.

Modelo de declaración informativa

Como se mencionó anteriormente, los contribuyentes que posean cuentas en el extranjero deben presentar el modelo 720. Este modelo exige información detallada sobre cada una de las cuentas, incluyendo:

• Datos de la entidad financiera.
• Saldo de la cuenta al 31 de diciembre del año anterior.
• Tipo de cuentas, incluyendo cuentas de ahorro y corrientes.

La presentación de este modelo debe hacerse antes del 31 de marzo del año siguiente al que se declara, para evitar posibles recargos o sanciones. Los usuarios deben estar atentos a la normativa vigente, ya que las exigencias pueden variar según se introduzcan cambios legislativos o de política fiscal.

Alternativas a los neobancos más populares

El crecimiento de los neobancos ha llevado a muchas personas a buscar alternativas que puedan ofrecer servicios similares o diferentes. Aquí se presentan opciones atractivas para quienes consideran otras posibilidades en el ámbito financiero.

Mejores alternativas a Revolut y N26

Existen varias alternativas a Revolut y N26 que ofrecen características competitivas y funcionalidades interesantes. Entre ellas se destacan:

• Monzo: Este neobanco británico ha ganado popularidad en Europa por su aplicación intuitiva y su facilidad para gestionar gastos. Ofrece una tarjeta de débito sin comisiones en transacciones extranjeras y funcionalidades de ahorro automatizado.
• Starling Bank: Otro neobanco del Reino Unido que se distingue por sus cuentas personales y de negocio. Starling permite realizar transferencias instantáneas y ofrece una visión clara de las finanzas a través de su aplicación.
• Chime: Este neobanco estadounidense es conocido por ser completamente gratuito y por no cobrar comisiones. Permite a los usuarios acceder a una tarjeta de débito y ahorros, lo que resulta atractivo para quienes buscan minimizar gastos.
• Curve: Aunque no es un neobanco tradicional en el sentido estricto, Curve permite a los usuarios consolidar varias tarjetas en una sola. Ofrece una amplia gama de funcionalidades, incluyendo la posibilidad de cambiar la tarjeta utilizada para una transacción posterior.

Evaluación de bancos tradicionales vs. neobancos

La comparación entre bancos tradicionales y neobancos se ha vuelto esencial a medida que más personas optan por soluciones digitales. Los bancos convencionales suelen ofrecer servicios robustos y atención personal, pero a menudo están limitados por costos de mantenimiento elevados.

• Costos: Los neobancos tienden a tener costos más bajos en comparación con los bancos tradicionales. Muchos ofrecen cuentas sin comisiones mensuales y tarifas reducidas en servicios internacionales.
• Servicios: Los bancos tradicionales suelen ofrecer más productos financieros como préstamos y hipotecas, mientras que los neobancos se enfocan en servicios de cuenta y pagos. Esto puede ser un factor determinante para aquellos que necesitan una gama más amplia de servicios.
• Accesibilidad: Los neobancos operan principalmente a través de aplicaciones móviles, lo que facilita el acceso en cualquier momento y lugar. En contraste, los bancos tradicionales pueden requerir desplazamientos a sucursales físicas.
• Atención al cliente: La atención al cliente en neobancos puede ser menos personalizada, además de depender mayormente de medios digitales. Los bancos tradicionales, por su parte, ofrecen más opciones de contacto, incluidas las visitas en persona.

Cómo abrir una cuenta en un neobanco extranjero paso a paso

Abrir una cuenta en un neobanco extranjero es un proceso sencillo y rápido que se puede realizar de manera completamente digital. A continuación, se detallan los requisitos, procedimientos y consejos para seleccionar la cuenta más adecuada.

Requisitos y procedimientos

El primer paso para abrir una cuenta en un neobanco extranjero es cumplir con ciertos requisitos básicos. Generalmente, se necesitará lo siguiente:

• Identificación personal válida: Normalmente, se aceptan documentos como el DNI o pasaporte.
• Prueba de residencia: Podría ser un recibo de servicios públicos o un extracto bancario reciente que muestre la dirección actual.
• Acceso a internet: La apertura de la cuenta se realiza a través de la aplicación o el sitio web del neobanco elegido.

Una vez que se cuentan con los documentos, el proceso de apertura suele ser el siguiente:

• Registro en la plataforma: Crear una cuenta en la aplicación o página web del neobanco.
• Verificación de identidad: Subir los documentos necesarios y completar el proceso de validación personal.
• Apertura de la cuenta: Una vez aprobada la verificación, se podrá acceder a la cuenta inmediatamente.

Es importante tener en cuenta que cada neobanco puede tener requisitos específicos. Por lo tanto, se deben consultar las condiciones particulares de cada entidad.

Consejos para elegir la cuenta adecuada

Elegir el neobanco correcto y el tipo de cuenta que mejor se adapte a las necesidades financieras es esencial. Aquí se presentan algunas consideraciones importantes:

• Tipo de servicios ofrecidos: Es recomendable evaluar qué funciones se necesitan, como transferencias internacionales, cuentas multimoneda o tarjeta de débito.
• Comisiones: Verificar las tarifas asociadas a la cuenta, como mantenimiento, retiros en cajeros o tarifas por transferencias.
• Facilidad de uso: Comprobar que la plataforma sea intuitiva y fácil de navegar, especialmente si se planea realizar operaciones bancarias frecuentemente.
• Opiniones de otros usuarios: Investigar valoraciones y experiencias de otros clientes puede ayudar a tomar decisiones informadas sobre la fiabilidad y calidad del servicio del neobanco.

Al abrir una cuenta en un neobanco extranjero, es fundamental valorar las opciones disponibles según las necesidades personales y asegurarse de que la entidad elegida sea confiable y ofrezca los servicios requeridos para optimizar la gestión de las finanzas personales.